Réduire ses impôts, ce n'est pas trouver une astuce
La plupart des personnes qui me consultent paient plus d'impôts qu'elles ne le devraient. Non pas faute de dispositifs, mais parce que personne n'a jamais regardé leur situation dans son ensemble. La banque a vendu un produit, le comptable a rempli une déclaration, et personne n'a fait le lien entre les deux.
Un dispositif de défiscalisation n'est jamais bon ou mauvais en soi. Il est adapté ou non à votre tranche d'imposition, à votre horizon, à votre capacité d'épargne et à ce que vous voulez faire des dix prochaines années. Le même placement peut être une excellente décision pour votre voisin et une erreur pour vous.
C'est pourquoi je commence toujours par comprendre avant de proposer quoi que ce soit.
Est-ce que cela vous concerne ?
Vous êtes imposé à 30 % ou plus
C'est le seuil à partir duquel la plupart des dispositifs deviennent réellement intéressants. En dessous, l'économie compense rarement les contraintes.
Vos revenus ont augmenté
Une promotion, une prime, un changement de statut : l'impôt grimpe plus vite que le salaire, et les anciens réglages ne suivent plus.
Vous épargnez sans stratégie
De l'argent dort sur des livrets pendant que vous payez un impôt que vous pourriez réduire en l'orientant autrement.
Vous percevez des revenus fonciers
Les loyers s'ajoutent à vos revenus et subissent votre tranche marginale augmentée des prélèvements sociaux. Des leviers spécifiques existent.
Comment je procède
Je regarde votre avis d'imposition
Tranche marginale, revenu fiscal de référence, quotient familial, plafonds disponibles. Ces chiffres déterminent tout le reste, et ils figurent déjà sur le document que vous avez chez vous.
Je calcule ce qui est récupérable
Combien l'État peut financer de votre effort d'épargne, et à quelles conditions. Vous voyez le calcul se construire devant vous, pas une brochure.
Je propose deux ou trois leviers, pas dix
Ceux qui correspondent à votre cas, avec pour chacun le gain attendu, la durée d'engagement et ce que vous perdez en souplesse.
Vous décidez, je mets en place
Si vous avancez, je m'occupe des démarches et je reste votre interlocuteur ensuite. Si rien ne vous convient, on en reste là.
Un exemple chiffré
Prenons un cadre toulousain imposé dans la tranche à 30 %, capable de mettre de côté 400 € par mois sans se contraindre.
| Versement annuel sur un plan d'épargne retraite | 4 800 € |
| Tranche marginale d'imposition | 30 % |
| Économie d'impôt la première année | 1 440 € |
| Effort réel, déduction faite | 3 360 € |
Exemple indicatif calculé sur la seule tranche marginale. Votre résultat dépend de votre quotient familial, de vos plafonds d'épargne retraite disponibles et de vos autres revenus. Barèmes et plafonds évoluent à chaque loi de finances : ceux applicables à votre situation sont vérifiés pendant le bilan.
Ce qu'il faut savoir avant de se lancer
Je préfère annoncer les contraintes avant, plutôt que de les laisser découvrir après.
- Une réduction d'impôt n'est pas un gain : c'est une contrepartie. Vous immobilisez de l'argent, vous acceptez une durée, parfois un risque. Le bon calcul intègre tout cela, pas seulement la ligne d'économie fiscale.
- En dessous de la tranche à 30 %, la plupart des dispositifs perdent leur intérêt. Si c'est votre cas, je vous le dirai plutôt que de vous vendre quelque chose.
- Les règles changent à chaque loi de finances. Un montage valable l'an dernier peut ne plus l'être cette année : c'est aussi pour cela qu'un suivi dans la durée a du sens.
- Certains dispositifs à forte réduction immédiate reposent sur des actifs peu liquides ou risqués. La réduction d'impôt ne doit jamais être la seule raison d'investir.
Questions fréquentes
À partir de quel niveau d'impôt est-ce utile de se faire accompagner ?
En pratique à partir d'une tranche marginale de 30 %. En dessous, les dispositifs existent mais leur intérêt est souvent inférieur aux contraintes qu'ils imposent. Le bilan étant gratuit, s'il n'y a rien à faire dans votre cas, vous le saurez sans que cela vous ait coûté quoi que ce soit.
Combien puis-je espérer économiser ?
Cela dépend de votre tranche et de votre capacité d'épargne. Pour un versement sur un plan d'épargne retraite, l'économie correspond à votre tranche marginale appliquée au montant versé : 30 % du versement si vous êtes à 30 %. D'autres dispositifs fonctionnent par réduction directe d'impôt plutôt que par déduction du revenu, avec des règles différentes.
Est-ce bien légal ?
Entièrement. Il s'agit de dispositifs créés par le législateur pour orienter l'épargne vers la retraite, le logement ou l'économie réelle. Je ne pratique aucun montage agressif et ne travaille qu'avec des organismes contrôlés par l'ACPR ou l'AMF.
Votre conseil est-il payant ?
Non. Le bilan est gratuit et sans engagement. Je suis rémunéré par les organismes partenaires, de manière identique quel que soit le produit retenu, et uniquement si vous décidez de mettre quelque chose en place.